住宅ローン おすすめの繰上返済方法とは？
富山市内限定の不動産売買仲介専門店「ViVi不動産株式会社」です。
借りてしまった後は、日常あまり気にすることない住宅ローン。
（そして、35年とか40年の長い付き合いになる住宅ローン）
一般のお客様にとっては、1回あたりの毎月の金利は少額ですが、これが毎年毎年徴収されているので
合計すると金利だけでもとんでもない額になります。
今回はそんな金利の支払額を少しでも減らす「繰り上げ返済」についてお話しさせて頂きます。
住宅ローン おすすめの繰上返済方法とは？
繰り上げ返済のススメ
住宅を購入する場合はほとんどの皆さんが住宅ローンを組まれると思います。
ですが35年や、最近では40年ものローンも出現し、先を思うと荷が重い方もいると思います。
そんな方は繰上返済を念頭に住宅ローンを組まれる事をおすすめします。
ですが、繰上返済をすると言ってもある程度の計画性を持って返済していかないと、結果、そこまで総支払額が変わらない！
なんて事もあるのでお気を付けください。
繰り上げ返済の仕組み
まず、繰上返済は毎月の返済額とは別に、まとまった金額を返済することをいいます。繰上返済した金額は、基本的にはローンの元金に充てられるので、その後の金利も減り、ローンの負担が大きく減ることになります。特に、早い時期に繰上返済すると、支払う利息も大幅に減る事になります。また、返済期間の長いローンほど、負担軽減効果は大きくなります。
繰り上げ返済には手数料がかかることも！
ただし、金融機関や住宅ローンの種類によっては、繰上返済手数料がかかる場合もあるので注意が必要です。
また、繰上返済しすぎると手持ちの資金がなくなってしまい、将来的に家計が破たんしてしまう危険性もあるので、将来必要となる教育費などは貯蓄するとともに、予備費として最低でも毎月の生活費の半分程度は残しておく方が良いでしょう。
「期間短縮型」と「返済額軽減型」
繰上返済には、「期間短縮型」と「返済額軽減型」があります。
「期間短縮型」は、毎月の返済額はそのままにして、現金と利息が減った分期間が短縮されるものです。
一方、「返済額軽減型」は、繰上返済後も返済期間は変えずに毎月の返済額を減らすものです。
金額的にお得なのは「期間短縮型」
どちらもローン負担を軽減できますが、同じ金額を繰上返済するのであれば、期間短縮型の方が金利の負担軽減効果は大きくなります。たとえば、借入額3,000万円、金利3％、返済期間35年の住宅ローンを11年目で1,000万円繰上返済した場合、期間短縮型にすると、返済期間が約17か月短くなり、総返済額は当初予定金額よりも約110万円少なくなります。一方、返済額軽減型の場合には、月々の返済額は約5千円少なくなりますが、総返済額は当初予定額よりも約40万円少なくなるだけとなります。 なん！と70万円もの差が出ることになります
ただし、期間短縮型で繰上返済しても毎月の返済額は変わらないので、日々の生活が楽になるわけではありません。また、期間を短縮しすぎると借り換えができないこともあるので、安易に期間を短縮するのは危険です。
ちなみに富山の場合、北陸銀行や、北陸ろうきんはネットバンクを利用してそこから繰り上げ返済を手続きすれば、何度利用しても無料です！
ローン借りてまだ日が浅い方が注意しなければいけないのは、住宅ローン特別控除を利用している場合です。
お得だからと言って、頑張って繰上返済ばかりしていると、その結果、借入期間が短くなり、完済までのローン返済回数が120回を下回ると、
住宅ローン特別控除がその年から受けられなくなることも有り得ますので、繰り上げ返済もほどほどに・・・・。
まとめ
返済額軽減型は、収入減少や支出増加の場合、固定金利期間選択型ローンを利用している場合、選択期間終了などで、家計の負担を軽減したいときに利用すると良いでしょう。
繰上返済もご家庭のご状況と収支を見てから慎重にされることをお勧めいたします。
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令和５年５月１２日 ViVi不動産株式会社 矢郷修治
